“这场卷入果农、果贩、仓储商的闹剧里，民间借贷阴影浓重，转折点紧张刺激，悬疑处明暗交错。”
发放精准扶贫贷款前，银行致信地方主要领导，要求对当地两名企业家进行维稳——他们自认是上一轮精准扶贫的“受害者”。为抹平3000万元“苹果贷款”问题，在总行来人调查时，两名企业家在分行领导劝说下成为接盘者，并就此深陷其中。
但有司法调查的结果却是：此事系3000万元苹果遭遇严重亏损，引发连锁反应导致。尽管果贩、果农认为，这种情况并无可能性。
《中国经营报》记者调查发现，这场卷入果农、果贩、仓储商的闹剧里，民间借贷阴影浓重，转折点紧张刺激，悬疑处明暗交错。个案之外的借鉴意义重大，无论是对精准扶贫中的具体模式，还是对身处其中的银、政、商各方。
支撑精彩剧情的，老戏骨只是表里，触及人性、利益的核心逻辑，才是根本。“庆阳十二时辰”中，那些苹果绝不会凭空消失。截至记者发稿时，兰州银行相关领导未对采访作出回应。
限时“追杀令”
“秦总，请回个电话。时间紧迫啊。”“秦总，有什么变化吗?能不能接一下电话呢?”短信接连而来，电话频繁响起，催促的人，是时任兰州银行庆阳分行行长肖非。这一天，是2015年12月24日，平安夜。
肖非催促的对象，是当地商人秦坤渝，这在常见的银企关系里极为罕见。但这仍不是最紧张的一幕。几天后的12月30日，银行一方向企业施以更急迫的催促，秦坤渝无处可逃，答应了对方，使得那件事，在当天夜里终于落定。
不是没有人提醒，相反，几乎秦坤渝所有的部下都在劝阻他，甚至点名这是一场注定会立即翻转的戏码——果然，那天之后，一度急迫的肖非，再未主动联系秦坤渝，短信记录里，只有秦坤渝小心翼翼地询问，能不能见个面，聊一聊那件事。
从事后警方的调查记录中，那急迫催促背后的剧情梗概并不复杂：肖非等人，希望秦坤渝以重要资产，为一笔3000万元的贷款提供担保，但必须在12月30日这天夜里办成，因为当天，兰州银行总部的人已经进驻调查。
“他说，你难道让我给你写个保证?”秦坤渝说，他最不能忘记的，就是肖非当天说的这句话。在这座260多万人口的西部城市，有些承诺，似乎不需要写在纸上。秦坤渝称，肖非当时答应事后给他贷款1.5亿元。
“秦总你好!肖行又来电催促了，说他已给你承诺按1.5亿最高授信办，请安排尽快予以办理。谢谢!”12月29日，贷款人、甘肃陇东汽车运输有限公司实际控制人刘兴卫，给秦坤渝发了数条短信催促，提及肖非的承诺。而肖非在半年后的调查中，也未直接否认这个承诺。
总算顺利，那天夜里，贷款方刘兴卫旗下的公司账户收到了3000万元贷款，但随即，这些钱又被转给了米春晖名下的公司，并再次转入兰州银行，用以归还米春晖的公司于2014年9月借下的3000万元贷款。从资金流动的轨迹看，钱在夜里绕了一个圈，又回到了银行。
为什么会如此急切?即使总行来查，这也不过是一笔逾期的贷款，更何况，从相关手续看，类似贷款已经在2012年、2013年两次发放，此前两次均已按期归还，但2014年的这笔贷款，直到2015年9月才逾期，到那天夜里，逾期3个月而已。
但复杂也在此。贷款的米春晖，在具体手续上，走的却是兰州银行的“金苹果，富农贷”，方式为“果农+公司+银行”，而米春晖的庆阳市春园果蔬仓储有限责任公司(以下简称“春园仓储”)就是其中的公司，果农则对应毛效恩等21人。
米春晖的春园仓储，确实有苹果仓储等业务，但天眼查显示，他还在2012年注册成立了庆阳市合水县振春小额贷款有限责任公司(以下简称“振春小额贷”)。相关裁判文书显示，振春小额贷既向外放贷，也向民间借钱。
当地人认为，庆阳的民间借贷危机，恰是在2015年爆发的。2016年初，庆阳政府工作报告中，首次出现这样的表述：“加强对小额贷款、投资担保公司等机构的监督管理，规范各类融资行为，依法打击非法集资和信用违约行为，防范区域性、系统性金融风险。”
消失的苹果
无论在最初那笔贷款文件里，还是之后米春晖、肖非等人接受警方问询中，他们都没有提民间借贷危机，而是强调2014年的那3000万元，因为苹果生意亏掉了。
看上去，这是一次市场行情导致的严重亏损。肖非在警方询问中称，由于逾期，总行责令起诉。但这似乎不足以解释为何这位银行行长会亲自电话、短信催促秦坤渝，配合帮忙给米春晖和果农们“抹平”逾期。
为此，《中国经营报》记者曾走访果农及果贩，试图从苹果中找出一条线索。“直接放贷给果农或者果贩风险太大，前几年某某银行给每人最高50万元，结果很多还不上。”庆阳当地一名果贩称，放贷方式并不是这样的。
无论是银行还是民间，针对苹果生意，更常见、成熟的放贷方式会这般操作：如果贩已收购100万元苹果屯在果库，此时他可以找果库贷款，也可以通过果库向银行及其他人贷款，金额则一定不会超过100万元。意即，放在库里的苹果，便是贷款的抵押物。
此后随着生意进行，库中苹果售出多少，便要首先归还贷款多少。无论库存增减，作为抵押物的苹果，一定要根据市场行情价格，与贷款余额对应，从而确保放款方的本金安全无虞。
“你要说这种情况下，放款的巨亏，甚至亏完了，那根本不可能。苹果就算再次，还可以作为落地果榨果汁，怎么可能亏掉?除非是苹果凭空消失了。”果贩称。
在米春晖和21户果农的代表们接受警方问询笔录里，他们都一致讲述了那笔3000万元贷款的形成和管理方式：银行放给每个果农，果农的银行卡在米春晖处管理，果农把苹果存入米春晖的果库，米春晖就把对应的钱支付给果农。
看上去，他们采取的方式，与上述市场通行放贷方式一致，甚至更安全。那么，这些钱又如何会亏掉?且3000万元整体逾期?从2014年9月开始挂果(收获)，到2015年12月，庆阳的苹果究竟遭遇了什么?有没有苹果凭空消失掉?
在当地果农的记忆中，2014年9月后的一年中，并未出现令人印象深刻的价格波动。根据庆阳市政府官网信息，当地2018年才有了首家苹果交割仓库，故此本地之前也不应有苹果期货存在。
米春晖在接受记者采访时，将当时的亏损表述为：2014年以每斤3元左右收储苹果，放到2015年卖出时，只买了每斤五六毛钱，所以巨亏。而21户果农中的王飞则称，他收储成本为3元，放到2015年四五月份卖出时为一两元钱;毛效勇则称他是以2元左右卖出的。
按米春晖的说法，则每斤亏损2.5元左右；按王飞和毛效勇的说法，则亏损1元左右。这种明显差异，在警方笔录里，却简单化地记录为“当年水果生意严重亏损”，并没有展开讲述亏损的具体原因。
记者走访中发现，在列出的21户贷款果农里，除毛效勇系果贩外，很多人并非果贩，但相互间却多为亲戚。那么，人均百万元的贷款，究竟被用于何方?
银行“维稳信”
在警方的询问笔录中，米春晖承认作为担保方，实际控制着3000万元贷款的使用。此外，他从2013年即开始向刘兴卫放贷，金额一度高达4250万元。
“2015年12月30日，刘兴卫在兰州银行贷款3000万元，归还我在2014年担保果农贷款的3000万元后，还欠我本金100万元、利息20249333元，共计21249333元。”米春晖说。当办案人员接着问当时约定的利息，米回答：“借款时按0.035(即三分五)说的。”
按此表述，米春晖放给刘兴卫的钱，年息高达42%，远在银行利率4倍之上。谈到从银行贷出的3000万元，米春晖称：“年利率7.8厘，还交了12%，即360万元保证金。”一进一出之间，利息相差悬殊。
而在2015年12月30日之后，秦坤渝未能在兰州银行拿到贷款。替米春晖还钱的刘兴卫，则称肖非曾承诺给他贷款8000万元，也未兑现。不久后，两人发现已经很难与肖非沟通，于是，那天夜里发生的一切，成了举报的内容。
2016年5月，兰州银行庆阳分行曾向庆阳主要领导去函，称刘兴卫、秦坤渝针对该笔3000万元的贷款问题，采取四处告状、诬陷、胁迫等手段，向多部门投诉，导致该行各项工作无法正常开展。
“已严重影响各区县精准扶贫贷款、‘金桥工程’贷款以及政府重点项目的支持力度。”该函还建议政府采取措施解决现状，“兰州银行正处于为精准扶贫及‘金桥工程’筹集资金投放贷款关键时期，因个别人的干扰和胁迫，指使改行无法正常工作，没有精力发展业务……”
信函获得了庆阳主要领导批示，随后当地警方介入调查。当年7月，公安形成调查报告，但在表述中，称贷款系米春晖一方为21户果农担保，因担心征信受损，故寻找刘兴卫再次贷款替其归还。报告建议金融办与兰州银行等协商解决。
之后，为了让秦坤渝的甘肃华远实业有限公司的抵押资产能够解除抵押，决定由秦坤渝一方再次贷款2300万元，并另外自筹1300万元，归还了刘兴卫一方的3000万元贷款，从而让抵押资产实现解除。
这次贷款中，秦坤渝以名下企业股权质押，换取其他人为其担保。这中间，一位叫作刘万年的商人参与其中，并获得30%的质押股权。而公开信息显示，刘万年与肖非交往颇多，系甘肃中庆财富集团公司董事长，该集团官网称，其有投资、贷款、担保、典当等业务。
但这一漫长过程中，秦坤渝称给自己多家企业带来巨大损害：因为有肖非的承诺，以及资产被抵押，导致他迟迟未能贷款，进而使得正在进行的工程停工两年、相关业务无法推进，直接损失4000万元，间接损失过亿元。
据警方笔录，秦坤渝与米春晖互不相识，仅仅出于对银行领导承诺的信任，才拿出抵押物用于他人贷款的担保，这也导致整件事中，秦坤渝觉得自己最委屈。“真没想到这是一个套路，而且到今天也没法完全解开。”
据了解，目前，秦坤渝已向甘肃省纪检监察部门实名举报肖非滥用职权，同时，已向法院起诉兰州银行庆阳分行，要求法院确认之前的抵押合同无效，并撤销后续的借款合同。早前媒体报道曾曝光，庆阳市西峰区政府委托民企向兰州银行庆阳分行借款6000万元，以归还另一家民企的土地出让金，肖非亦是时任行长。肖非本人则被举报以高出市价数倍价格，购买关联人房产办公。
而在兰州银行给庆阳时任主要领导的那份函件中，只称米春晖向该行借款3000万元，却只字未提21户果农，更未提及苹果。
来源：中国经营报；作者：郝成；农产品期货网转载本文仅为传播更多信息为目的，并不表示本网认可文中作者观点。若转载文章作者有认为本网有不妥之处，请致电本网010-51289506联系，本网将立即与您磋商并解决相关事宜。
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